Vos besoins, vos objectifs

Lorsque nous vous rencontrons pour la 1ère fois, vous manifestez souvent la même inquiétude. D’une part, vous vous interrogez sur le bien-fondé de vos placements actuels qui, pour certains, ont été réalisés plusieurs années auparavant « suite à une discussion rapide » avec l’un de vos conseillers bancaires de l’époque puis négligés depuis. D’autre part, vous recherchez la meilleure façon d’investir vos liquidités mais vous êtes un peu perdus au milieu de la « jungle » d’offres proposées. De surcroît, vous êtes démotivés à un moment où les conditions de marché ne rémunèrent plus les placements sécuritaires et où les crises bancaires et financières que nous venons de traverser vous dissuadent de revenir sur les marchés financiers.

Il n’existe pas de réponse unique à toutes ces questions.

Il convient tout d’abord de réaliser un audit de votre patrimoine actuel puis de définir quels sont vos objectifs à court, moyen et long termes (assurer le présent et l’avenir de votre famille, financer les études de vos enfants, faire face aux situations agréables et désagréables, préparer votre retraite et votre succession). Cette étape est fondamentale puisque vos choix d’investissement d’aujourd’hui conditionneront l’état de votre patrimoine de demain.

CEHENNE PATRIMOINE ne vous proposera jamais de stratégie « stéréotypée » ou « industrielle ». Nous construisons, pour chacun de nos clients et quel soit leur patrimoine de départ, une stratégie patrimoniale individualisée, accompagnée de solutions d’investissement « sur-mesure ».

Cette stratégie est centrée sur vous et sur une écoute extrêmement attentive de vos attentes, de vos objectifs et sur une analyse pointue de votre appréhension à l’égard du risque.

Nous avons scrupuleusement sélectionné chacun de nos partenariats en matière d’investissements, de manière à ce que ceux-ci soient adaptés aux problématiques de chacun de nos clients. Nous vous permettrons d’avoir accès à de nombreuses solutions d’investissement qualitatives, telles que :

• Contrats d’assurance-vie ou de capitalisation : contrats « classiques » ou à participation aux bénéfices différée, contrats français ou luxembourgeois ;
• Gestion de portefeuilles financiers (fonds prudents, flexibles, obligations, actions, fonds diversifiés par thématiques ou par zones géographiques, libellés en devises françaises ou étrangères), au travers de contrats d’assurance-vie ou de supports bancaires (PEA, comptes-titres) ;
• Investissements immobiliers (immobilier ancien « classique », SCPI, LMNP, loi Pinel, Malraux, Monuments Historiques, Entrepôts industriels, Nue-Propriété) ;
• Investissements de diversification à très forte valeur ajoutée (Vignobles, Bois & Forêts, Œuvres d’Art, Private Equity).

Toutes nos solutions d’investissements financiers sont en « architecture ouverte » et notre Cabinet vous permettra d’accéder aux fonds des sociétés de gestion les plus prestigieuses du marché (Carmignac Gestion, DNCA Finance, PICTET Asset Management, Rothschild & Cie Gestion, Financière de l’Echiquier, M&G Investments, Financière Arbevel, etc …. ).

Pour plus d’informations, n’hésitez pas à prendre contact avec nous.

La presse ne cesse de s’en faire l’écho : l’allongement de la durée de la vie et la diminution des pensions de retraite sont 2 faits majeurs de l’actualité. Ils ne doivent pas être sans conséquence sur nos comportements individuels en matière d’épargne.

Les perspectives d’évolution démographique et la fragilité de la situation économique actuelle mettent en péril le système de financement de nos retraites. Nous nous acheminons vers un contexte où nous aurons bientôt autant de retraités que d’actifs (contre 1 retraité pour 4 actifs dans les années 50). Ceci rend nos futures pensions incertaines et nous impose d’anticiper la préparation de notre retraite le plus tôt possible, et ce quel que soit notre niveau de vie.

Actuellement, un actif qui part en retraite à « taux plein » perçoit une pension qui représente environ 50% de son dernier revenu d’activité. Nous constatons que la question du maintien de votre niveau de vie lors de votre entrée en retraite constitue l’une de vos préoccupations majeures. En effet, vous nous demandez souvent : Que puis-je faire pour compenser l’écart entre ma future pension de retraite et mon niveau de revenus actuels ? Je suis chef d’entreprise, j’aurai une faible retraite, comment me créer des compléments de revenus futurs ? Que faire pour protéger le revenu de mon épouse, qui a peu travaillé pour élever nos enfants, si je décède avant elle ?

Capitaliser et se constituer un patrimoine le plus tôt possible permet d’anticiper toutes les étapes importantes de la vie (étude des enfants, réorientation professionnelle, etc …) et notamment celle de la retraite.

Il existe de nombreuses solutions d’investissement (financières, immobilières et autres) qui, sans négliger vos besoins d’aujourd’hui, peuvent vous permettre d’organiser la perception de revenus complémentaires lors de votre entrée en retraite :

• Placements « retraite » se caractérisant par une sortie en rente viagère et/ou en capital (anciens PERP pour les salariés et Madelin Retraite pour les professions libérales et gérants de sociétés – A noter que la Loi PACTE promulguée le 22 mai 2019 est venue uniformiser le système d’épargne retraite en remplaçant les anciens produits d’épargne retraite, tels que le PERP, le PERCO, l’article 83 et la loi Madelin, par une seule et unique enveloppe, à compter du 1er octobre 2019 : le plan épargne retraite (PER)) ;
• Contrats d’assurance-vie ou de capitalisation (contrats français ou luxembourgeois) ;
• Allocation d’actifs financiers (fonds prudents, flexibles, obligations, actions, fonds diversifiés par thématiques ou par zones géographiques, libellés en devises françaises ou étrangères), au travers de contrats d’assurance-vie ou de supports bancaires (PEA, comptes-titres) ;
• Investissements immobiliers (immobilier ancien « classique », SCPI, Entrepôts industriels, LMNP, Loi Pinel, Malraux, Monuments Historiques, Nue-Propriété) ;
• Investissements de diversification à très forte valeur ajoutée (Vignobles, Bois & Forêts, Œuvres d’Art, Private Equity).

En dehors de ces mécanismes individuels de préparation retraite, vous pouvez bénéficier de mécanismes collectifs, instaurés dans certaines entreprises. Nous accompagnons également les dirigeants pour la mise en place de plans d’épargne salariale (PEE/PERCO, abondement, intéressement, participation, Article 83 – Modernisés, de même, depuis la Loi PACTE de 2019) dans leurs sociétés.

Bien entendu, chaque situation doit être étudiée avec rigueur et précision.

Quel que soit votre âge, que vous soyez en phase de préparation de la retraite ou à l’aube de sa liquidation, n’hésitez pas à nous contacter si vous souhaitez que nous réalisions un audit complet de votre situation.

La France possède l’un des taux d’imposition les plus élevés du monde. De surcroît, l’instabilité fiscale devient une « caractéristique » française qui dissuade de plus en plus les investisseurs internationaux de venir fouler notre sol.

Depuis 2013, la fiscalité des revenus du capital est alignée sur celle des revenus du travail. Tous les contribuables constatent que leurs impôts ont augmenté, et ce de façon d’autant plus importante qu’ils sont situés dans une tranche d’imposition élevée. Le poids de la Dette française conduit nos dirigeants politiques à imaginer sans cesse de nouveaux impôts (création en 2012, par exemple, de la contribution exceptionnelle sur les hauts revenus). L’Impôt de Solidarité sur la Fortune (ISF) quant à lui, bien que réformé plusieurs fois, demeure en France alors même qu’il a été supprimé depuis longtemps dans de nombreux pays d’Europe.

La fiscalité affecte indirectement la performance de votre épargne, aussi êtes-vous nombreux à rechercher des solutions de « défiscalisation ».

Il existe des moyens de diminuer sa pression fiscale, que l’on nomme « investissements de défiscalisation », sur le plan de l’impôt sur le revenu (IR) comme sur le plan de l’IFI. Ces investissements peuvent se définir comme étant des avantages fiscaux octroyés par l’Etat ; ils sont à ce titre assortis, en contrepartie, de certaines contraintes. Ils se classent en 2 catégories : les investissements dits « one shot » (Girardin Industriel ou Logement Social) et les investissements qui nécessitent un engagement de long terme (investissements financiers : nouveaux PER (ex-PERP et Loi Madelin d’avant la Loi PACTE) pour l’IR ; investissements immobiliers de défiscalisation IR : Loi Pinel, LMP/LMNP, déficit foncier, Malraux, Monuments Historiques ; FIP/FCPI pour l’IR ou l’IFI).

IL CONVIENT D’ÊTRE EXTRÊMEMENT PRUDENT DANS
LE CHOIX DE CES INVESTISSEMENTS :

• D’une part, car les montants investis au titre de la défiscalisation doivent respecter certaines règles (dans le cas de l’IR par exemple, un plafonnement global des avantages fiscaux a été instauré en 2009 et ce plafond s’est réduit, depuis, chaque année au gré des Lois de Finances qui se sont succédées). Votre situation doit être étudiée avec précision préalablement à tout investissement ;
• D’autre part, car chaque type d’investissement comporte des avantages et des contreparties (durée de détention, risques), que vous devez connaître et accepter.

CEHENNE PATRIMOINE vous accompagne dans toutes ces étapes, allant de l’étude détaillée de votre fiscalité à la proposition de solutions de défiscalisation adaptées à votre situation et à votre profil investisseur. Nous intervenons en toute transparence et vous expliquons le mécanisme de l’investissement que nous vous proposons.

Notre vision des choses est que toute opération de défiscalisation doit être raisonnée, au sens où elle doit s’harmoniser avec vos autres choix d’investissement, « la chasse à l’impôt » ne devant pas être une fin en soi.

Vous aimeriez « défiscaliser » mais vous avez peur de ne pas faire les bons choix ? N’hésitez pas à nous contacter, nous étudierons ensemble les solutions de défiscalisation les plus adaptées, au regard de votre situation fiscale et de tous les critères qui vous sont propres.

Se protéger soi, protéger son activité professionnelle, protéger ses proches : être sûr d’être bien protégé, c’est garder l’esprit serein, quoi qu’il arrive, puisque tout a déjà été anticipé.

Nous constatons souvent que, soit vous pensez être bien protégé mais que cela ne s’avère finalement pas être le cas, soit que vous négligez cette thématique patrimoniale car vous ne mesurez pas les conséquences d’une protection inadaptée, soit que vous retardez l’évocation de ce sujet car il est pour vous synonyme de situations désagréables que vous préférez ne pas aborder.

Anticiper les situations désagréables qui pourraient survenir et tout prévoir à l’avance ne les fait pas se concrétiser mais permet au contraire de se libérer l’esprit et d’être serein.

CEHENNE PATRIMOINE peut vous apporter les solutions adaptées à votre situation. Comme pour toute question relative à votre patrimoine, nous commençons par vous écouter, auditer votre situation puis nous vous proposons des solutions personnalisées. En ce qui concerne la thématique évoquée, celles-ci pourront être de 2 natures :

• Souscription de contrats de prévoyance pour les travailleurs non salariés qui souhaitent se protéger et protéger leurs proches en cas d’incapacité de travail, d’invalidité ou de décès (indemnités journalières, rente viagère, capital décès, rente éducation) ; pour les associés ou chefs d’entreprise qui sont des hommes-clés de leur société et veulent en assurer la pérennité au cas où ils disparaitraient ; pour les particuliers qui veulent garantir un capital décès à leurs proches (capital ou rente viagère pour son conjoint, rente éducation pour des enfants mineurs, constitution d’un capital décès qui assurera le règlement des droits de succession pour les descendants lorsque le patrimoine est important) ;
• Stratégie de changement de régime matrimonial ou d’aménagement du régime existant (clauses de preciput, adjonction d’une société d’acquêts dans un régime de séparation de biens, passage en communauté universelle avec attribution intégrale au conjoint survivant), mise en place de mesures de protection dans des situations d’incapacité (mineurs ou majeurs protégés), mise en place de dispositions successorales (donation entre époux, testament, mandat à effet posthume, mandat de protection future), audit des clauses bénéficiaires de vos contrats d’assurance-vie, etc …

Ces choix stratégiques sont fondamentaux ; ils ne s’improvisent pas et doivent être étudiés de manière rigoureuse avec des professionnels de la Gestion du Patrimoine. Nous avons fédéré un réseau d’Experts de très grande qualité et nous ferons intervenir, si nécessaire, nos partenaires Notaires et Avocats spécialisés en droit de la famille, en prolongement de nos préconisations.

Qu’il ait été reçu de nos parents ou qu’il soit fruit de notre travail, notre patrimoine représente pour chacun de nous quelque chose de précieux.

Transmettre son patrimoine c’est un peu transmettre une partie de soi-même, aussi souhaitons-nous le transmettre avec le même respect que celui avec lequel nous l’avons constitué et également dans les meilleures conditions, notamment fiscales.

La question de la transmission du patrimoine est un sujet complexe qui a été l’objet de nombreuses réformes réglementaires au cours de ces dernières années. Les réformes de 2007 sur les libéralités et les successions ont apporté de grands changements, octroyant notamment plus de liberté à chacun pour organiser à l’avance la transmission de son patrimoine. Depuis, la fiscalité de la transmission s’est alourdie au gré des Lois de Finances qui se sont succédées. A l’heure actuelle, par exemple, chaque parent peut donner à chacun de ses enfants jusqu’à 100.000 € « seulement », tous les 15 ans, sans fiscalité (l’abattement est le même en cas de succession).

Il convient d’organiser la transmission de son patrimoine dans le temps. Dans tous les cas, la planification successorale permet de réduire le coût fiscal et d’éviter tout conflit ultérieur entre héritiers. La prise de ces dispositions libère l’esprit et apporte ainsi plus de sérénité à toute la famille.

CEHENNE PATRIMOINE est à vos côtés pour vous accompagner dans cette démarche. Comme pour toute question relative à l’organisation de votre patrimoine, la 1ère étape commence par une écoute extrêmement attentive de vos souhaits, puis en une analyse pointue de votre situation afin de vous fournir les meilleures solutions pour planifier la transmission de votre patrimoine et préparer votre succession dans les meilleures conditions fiscales et patrimoniales.

NOS CONSEILS JURIDIQUES ET FISCAUX VOUS AIDERONT NOTAMMENT À RÉPONDRE À VOS QUESTIONS PORTANT SUR LA MEILLEURE FAÇON :

• D’aider vos enfants : financement de leurs études, acquisition de leur premier logement, investissement dans la reprise de votre entreprise ou dans leur projet professionnel, etc …
• D’anticiper votre succession : changement ou aménagement de votre régime matrimonial, donation (donation-partage, transgénérationnelle, avec charge), démembrement de propriété (usufruit temporaire, nue-propriété avec réserve d’usufruit), testament, renonciation (simple ou au profit d’une personne déterminée) à une succession, utilisation des clauses bénéficiaires de vos contrats d’assurance vie, création d’une société civile, apport d’une partie de vos actifs à des sociétés, etc …
• De transmettre votre entreprise : valorisation de la société, optimisation fiscale de la transmission (donation avant cession, Pacte Dutreil, etc …).

Aucune étape du processus de transmission ne doit être négligée. Nous avons constitué un réseau de professionnels reconnus (Notaires, Avocats spécialisés en droit de la famille et en droit des affaires, Experts en opérations d’évaluation et de transmission d’entreprises) avec lesquels nous avons développé un savoir faire commun dont nous vous ferons bénéficier en vous accompagnant sur le plan patrimonial.

CEHENNE PATRIMOINE vous propose un accompagnement personnalisé lorsque vous souhaitez vous libérer de tâches administratives que vous jugez pesantes et chronophages. Nous intervenons dans les domaines suivants :

• Assistance pour vos déclarations d’impôts sur le revenu (IR) et sur la fortune immobilière (IFI) ;
• Collecte et classement de vos documents, suivi financier personnalisé ;
• Gestion de votre parc immobilier (transactions, réception et règlement des charges, travaux, gestion administrative des contrats d’assurance, suivi des dossiers de sinistres, conciergerie) ;
• Gestion de vos employés de maison ;
• Etc …

En fonction de vos besoins et de vos objectifs, vous pouvez sélectionner un ou plusieurs de nos services.

Dans certains cas, nous pouvons couvrir tout le champ de votre patrimoine et en devenons ainsi le « chef d’orchestre », coordonnant tous les acteurs intervenant dans sa gestion.

CEHENNE PATRIMOINE organise les passerelles entre l’entreprise et le patrimoine privé des dirigeants et accompagne les chefs d’entreprises dans les problématiques suivantes :

GESTION DE TRÉSORERIE :

Votre société dispose souvent d’une trésorerie excédentaire, investie par défaut sur des livrets bancaires ou des sicav monétaires de très faible rendement.

Après avoir analysé votre situation et défini l’horizon de placement adéquat, nous vous proposons des solutions d’investissements différenciantes, profitables et adaptées à vos objectifs.

MISE EN PLACE D’UN PLAN D’ÉPARGNE SALARIALE :

Vous souhaitez motiver vos salariés, les récompenser, les aider à préparer leur retraite ?

L’épargne salariale est un mécanisme collectif qui permet de mettre en place 3 outils :

• Abondement PEE/PERCO (« prime à l’épargne ») ;
• Intéressement (« prime à la performance ») ;
• Participation (« prime aux résultats », obligatoire dans toute entreprise de 50 salariés et plus).

Ces outils sont bénéfiques à la fois pour l’entreprise (forme de rémunération différée et moins « chargée » qu’un salaire) et pour les salariés (possibilité de percevoir les sommes avec une fiscalité allégée).

Un plan d’épargne salariale peut être mis en place dans une entreprise dès lors qu’il existe un salarié distinct du dirigeant.

Contrairement aux idées reçues, le chef d’entreprise (et éventuellement son conjoint salarié ou conjoint collaborateur) peut bénéficier de ces mécanismes si son entreprise est composée de moins de 250 salariés.

Que vous soyez insatisfait du plan d’épargne salariale déjà en place dans votre entreprise ou que vous souhaitiez en installer un, contactez-nous. Nous auditerons la situation de votre entreprise, écouterons vos attentes avec la plus grande attention et vous apporterons un montage sur-mesure.

Nos solutions sont construites en architecture ouverte, ainsi aurez-vous accès, ainsi que vos salariés, aux fonds des meilleures maisons de gestion du marché.

RÉDUCTION DE VOTRE IS :

Sous certaines conditions, vous pouvez accéder à des solutions de « défiscalisation » de votre IS.

Il convient préalablement que nous étudiions votre situation afin de vérifier si votre société est éligible à ces dispositifs.

PRÉVOYANCE :

Nous proposons des contrats de prévoyance aux chefs d’entreprises qui possèdent le statut de travailleurs non salariés (TNS) et qui souhaitent se protéger et protéger leurs proches en cas d’incapacité de travail, d’invalidité ou de décès (indemnités journalières, rente viagère, capital décès, rente éducation), aux associés ou chefs d’entreprises qui sont des hommes-clés de leur société et veulent en assurer la pérennité au cas où ils disparaîtraient ou se retrouveraient en situation d’incapacité permanente.

CESSION OU TRANSMISSION DE VOTRE ENTREPRISE :

Vous êtes dirigeant d’entreprise ou associé et vous envisagez de céder votre entreprise ou vos participations ; vous êtes dirigeant, vous avez décidé de partir en retraite et vous souhaitez transmettre votre société à l’un de vos enfants.

De nombreuses questions juridiques, patrimoniales et fiscales se posent (valorisation de l’entreprise, évaluation de la fiabilité des acquéreurs, accompagnement à la cession, optimisation fiscale en cas de transmission : donation avant cession, Pacte Dutreil, etc …). Aucune étape de ce long processus ne doit être négligée.

Nous avons constitué un réseau de professionnels reconnus avec lesquels nous avons développé un savoir faire commun : Experts en opérations de fusion-acquisition-cession, Avocats d’affaires et fiscalistes, Notaires, Experts-comptables, Fonds d’investissements en Private Equity. Nous mettons à votre disposition cette relation privilégiée tout en vous accompagnant sur le plan patrimonial.